Analiza opłacalności zakładania lokat bankowych jest niezwykle ważna w dłuższej perspektywie. Niestety wiele osób podchodzi do lokat bankowych, jak do bardzo pewnego instrumentu oszczędnościowego, który nie wymaga głębszych analiz. Nie jest to do końca prawda. Nie każda lokata zyskuje i na ten punkt trzeba stale uważać. W artykule poznasz najważniejsze cechy lokat bankowych do profesjonalnego porównania. W ten sposób nie popełnisz krytycznych błędów oszczędnościowych.
Jednym z najważniejszych punktów przy analizowaniu lokat bankowych jest naturalnie oprocentowanie. Tutaj masz do czynienia z nominalnym oprocentowaniem lokat bankowych, a także z oprocentowaniem realnym. Czym pojęcia się różnią? Banki detaliczne naturalnie podają klientom wyłącznie oprocentowanie nominalne, gdzie nie masz uwzględnionej inflacji, ani kosztów dodatkowych. Różnica pomiędzy oprocentowaniem nominalnym, a poziomem inflacji to w praktyce twój realny zysk. Nie można ignorować poziomu inflacji podczas budowania długoterminowego portfela oszczędnościowego, bo to naraża cię na faktyczny uszczerbek kapitałowy. Lokaty bankowe dzielą się również na produkty o zmiennym i stałym oprocentowaniu. Co to oznacza w praktyce? Zmienne oprocentowanie uzależnia się od wysokości stóp procentowych podawanych przez bank centralny. Polityka monetarna zmienia się cyklicznie i czasami możesz trafić na okres, gdzie stopy procentowe wzrastają ze względu na ograniczenie procesu inflacyjnego. W takich warunkach na lokacie bankowej zarabiasz całkiem niezłe pieniądze, biorąc pod uwagę średnią branżową. Jeżeli natomiast zależy ci na stabilnym zysku, bez głębszych analiz ekonomicznych, wtedy wybierasz lokatę o stałym oprocentowaniu. Wybór powyższej kategorii zależy w największym stopniu od twojej wiedzy ekonomicznej.
Kolejny punkt to analizy to termin założenia lokaty. Najważniejsze, aby mieć trochę pieniędzy na krótkoterminowych lokatach bankowych (naturalnie mniej opłacalnych) i więcej środków na lokatach długoterminowych (korzystniejszych pod względem oprocentowania). Ważnym jest, aby lokaty bankowe odnawiać automatycznie razem z dodatkowym kapitałem. Nie zaleca się wykorzystywania odsetek od razu po ich podsumowaniu na koncie. Długoterminowa strategia oszczędzania powinna zakładać wykorzystanie procentów składanych. Niektóre lokaty, np. progresywne premiują klientów, którzy wytrzymują dłuższy czas bez pieniędzy. W lokatach o charakterze progresywnym oprocentowanie wzrasta wraz z kolejnymi miesiącami. Oczywiście przed wykorzystaniem lokaty progresywnej obliczaj koniecznie średni zysk od początku do zakończenia oszczędzania. Uśrednienie zysków jest kluczowe dla wygenerowania maksymalnych zysków z lokaty progresywnej.
Ostatnim punktem jest analiza lokaty bankowej i dodatkowych warunków związanych z jej założeniem. Niektóre banki detaliczne polecają większe oprocentowanie lokaty bankowej pod warunkiem założenia rachunku osobistego. Niestety większe oprocentowanie nie zawsze się opłaca ze względu na wysokie opłaty za ROR. Warunki dodatkowe lokat bankowych należy studiować uważnie, w tym wszelkie zmiany regulaminów i gwarancje. Pamiętaj, że na rynku lokaty możesz założyć nie tylko w bankach, ale też w SKOKACH. Niestety druga kategoria lokat jest bardziej ryzykowna ze względu na różną stabilność finansową wskazanych podmiotów. Analiza stóp procentowych, obserwacja terminów założenia lokaty, kwestia dywersyfikacji kapitału, ocena warunków dodatkowych to najważniejsze elementy, o które powinieneś zadbać w celu optymalizacji zysku.
