Jeśli chodzi o zakup domu lub refinansowanie istniejącego kredytu hipotecznego, istnieje wiele opcji pożyczki i wiele czynników, które pomagają określić, co jest dla Ciebie odpowiednie. Jako właściciel domu powinieneś nie tylko brać pod uwagę cele, ale także patrzeć w przyszłość. Gdzie widzisz siebie w ciągu następnych pięciu, dziesięciu i piętnastu lat? Jak tam z twoją pracą? Pracujesz na stanowisku płacowym lub na strukturze prowizji? Czy masz dzieci? Czy widzisz, jak Twoja rodzina rośnie w perspektywie krótko- i długoterminowej? Czy zacząłeś oszczędzać na naukę swoich dzieci? To tylko kilka rzeczy, które należy wziąć pod uwagę i porozmawiać z doradcą ds. Kredytów hipotecznych.
Trzydziesto letni stały kredyt hipoteczny
Najbardziej typowym produktem kredytowym jest 30-letni stały kredyt hipoteczny. W przypadku tego produktu Twoje oprocentowanie jest ustalane na pełne 360 miesięcy. Twoja spłata kredytu hipotecznego się nie zmienia, ale kwota odsetek i kwoty głównej zmienia się co miesiąc. Ponieważ od salda pożyczki płacisz tylko odsetki, część płatności z tytułu odsetek spada, a część spłaty kredytu hipotecznego przypisana do kwoty głównej rośnie. Nazywa się to amortyzacją – koszt kredytu rozłożony na okres kredytowania.
Ponieważ 30-letnia stała pozwala na spłatę pożyczki przez 30 lat, będzie miała niższą miesięczną spłatę niż powiedzmy 15- lub 20-letnia stała. Dzięki temu Twoja spłata jest niższa w porównaniu, ale przez cały okres trwania pożyczki będziesz płacić znacznie większe odsetki niż w przypadku pożyczki hipotecznej krótkoterminowej. Nawet jeśli możesz sobie pozwolić na 15-letnią stałą spłatę, musisz zadać sobie pytanie, co jest ważniejsze, jak przyspieszyć spłatę kredytu hipotecznego podczas budowania kapitału lub wyższy przepływ gotówki przy niższej spłacie kredytu hipotecznego.
Piętnasto letni stały kredyt hipoteczny
Spójrzmy na 15-letnią opcję w porównaniu z 30-letnią. Przy zastosowaniu kwoty pożyczki w wysokości 300 000 zł i oprocentowania w wysokości 4,500% na 30-letnim stałym kredycie hipotecznym, spłata kapitału i odsetek wynosi 1520 zł miesięcznie. 15-letnia stała stopa w wysokości 4,5000% – Tak, stawki są zwykle niższe w przypadku produktów krótkoterminowych – przy tej samej kwocie pożyczki 300 000 zł równa się spłacie kapitału i odsetek w wysokości 2219 zł miesięcznie. To zmiana w wysokości 699 zł miesięcznej płatności. Chociaż brzmi to jak istotna różnica w płatnościach, odsetki zapłacone w okresie obowiązywania 30-letniego kredytu to 247 218 zł i tylko 99 431 zł w przypadku 15-letniego.
To oszczędność ponad 147 000 zł! Jednak nie każdy może sobie pozwolić na 15-letnią stałą, zwłaszcza jeśli doliczysz podatki od nieruchomości i składkę na ubezpieczenie domu. Nawet jeśli możesz sobie na to pozwolić, możesz mieć pewne wydatki, które należy wziąć pod uwagę. Czy przewidujesz zapłatę za nowy samochód, zmianę pracy lub czy twoje dzieci będą musiały płacić za szkołę? Może po prostu chcesz mieć pewność, że jeśli wydarzy się coś nieoczekiwanego, będziesz mieć łatwiej, jeśli chodzi o spłatę kredytu hipotecznego. Bez względu na powody, sytuacja życiowa każdego z nas jest inna.
Dlatego naprawdę mądrze jest skonsultować się w tym temacie z doświadczonym doradcą kredytowym, który po odpowiednim rozpoznaniu Twoich potrzeb i możliwości będzie w stanie doradzić na temat tego, która z opcji kredytowych, jakie masz na dzisiejszym rynku pożyczek do wyboru będzie do nich najlepiej pasować i równocześnie pozwoli Ci na zakup wymarzonego domu. To naprawdę ma znaczenie, podejmij decyzję na spokojnie.
